Weshalb ich jetzt erst recht privat versichert bleibe

Um es gleich vorwegzunehmen: Ich bin seit vielen Jahren bei der Sanitas privat versichert und bezahle dafür doppelt so viel Prämie wie für die Grundversicherung. Und: Ich empfehle aus tiefer Überzeugung allen, denen die private Medizin wichtig ist, auch in Zukunft entsprechend vorzusorgen – sprich, zu sparen!

Wechsel zur Groupe Mutuel?

Helvetic Care empfiehlt den gesunden, jüngeren und älteren Menschen einen Versicherungsabschluss oder einen Wechsel in die halbprivate oder private Krankenversicherung der Groupe Mutuel.

«Weshalb machst ausgerechnet du persönlich nicht davon Gebrauch», werde ich häufig gefragt. Wieder mal typisch: Empfiehlt Dinge und macht sie selbst nicht.  

Darum bleibe ich bei der Sanitas 

Der Grund ist simpel: Ich bin in einem sogenannten Altbestand bei der Sanitas versichert, der neuen Kund:innen nicht mehr angeboten wird. In diesem Bestand haben die Sanitas und die Versicherten Rückstellungen (Alterungsrückstellungen) angespart.

Damit bleiben die Prämien im Alter konstant – abgesehen davon, dass eine Teuerung erfolgen könnte. Bei einem Wechsel würde ich den mir zustehenden Anspruch auf diese Alterungsrückstellungen verlieren.

Deshalb gilt für mich persönlich: Solange ich es mir leisten kann, bleibe ich in diesem Bestand.

Trotzdem: Ist das nicht rausgeworfenes Geld?

Ich finde es aus mehreren Gründen wichtig, dass ich auch in Zukunft den Zugang zur privaten Medizin habe:

Wahl des Arztes sowie der Behandlung sind Vertrauenssache

Ich möchte – insbesondere, wenn ich schwer erkranke – meine Ärztin oder meinen Arzt frei wählen können. Für diesen «freien und unabhängigen» Zugang leiste ich die Prämien.

Ich weiss, dieser Zugang ist für den einzelnen Menschen nicht ganz einfach: Weshalb ist eine bestimmte Spezialistin besser als die andere? Gibt es überhaupt Unterschiede? Für die Grundversicherten sind doch all diese Spezialisten auch vorhanden...

Die Unterschiede sind gewaltig 

Dazu muss man wissen: Es gibt gewaltige Unterschiede in der Behandlung von Krankheiten und medizinischen Angeboten, auch wenn das nicht offiziell und vor allem nicht transparent gemacht wird. Denken Sie nur an die Vielfalt von orthopädischen Behandlungsmöglichkeiten oder von medikamentösen Behandlungen – zum Beispiel in der Onkologie.

Ich will nicht von einem Hausarzt (nichts gegen Hausärzte) einfach in irgendein Spital oder zu irgendeinem Spezialisten überwiesen werden. Genau dies möchte ich dann selbst (mit-) entscheiden. Auch möchte ich die Ärztin oder den Arzt wechseln, wenn ich kein Vertrauen mehr habe.

Zunehmend private und individualisierte Medizin

Die medizinischen Behandlungsmethoden werden zunehmend individualisierter und auf die einzelne Person abgestimmt.

Aber stehen sie nicht allen zur Verfügung - unabhängig ihres Versichertenstatus?

Im Grundsatz ist das so, aber eben nur im Grundsatz: Natürlich spielt es in der konkreten einzelnen Situation eine Rolle, ob das Spital oder der Arzt bei gewissen Behandlungen finanziell negativ wirtschaftet oder ob sich das dann rechnet.

Die Spitäler und Ärzte der öffentlichen und privaten Spitäler müssen zunehmend auch die finanziellen und wirtschaftlichen Aspekte berücksichtigen. Gerade in diesem Themenbereich wird der Druck immer grösser: Die administrativen Spitalführungen dringen und greifen immer mehr in die medizinischen Hoheitsgebiete ein.

Wahl des Spitals

Solange ich entscheiden kann, möchte ich auch das Spital wählen können. Aber mittlerweile gibt es ja auch für die Grundversicherten Einer- oder Zweierzimmer, wenn das für den Heilerfolg wichtig ist. Weshalb soll ich dann so viel mehr Prämien bezahlen?

Zum einen: Die Wahl des Spitals beschränkt sich nicht nur auf die Zimmerkategorie. Damit verbunden sind, wie weiter oben erwähnt, auch die Pflege und die Behandlungsmöglichkeiten an sich. Gerade der Bedarf nach individueller und verständnisvoller Pflege wird weiterwachsen.

Zum anderen: Klar haben auch viele öffentliche Spitäler grosse Mittel in neue Gebäude (neue Bettenhäuser) und neue Behandlungsmöglichkeiten (Operationssäle, technische Ausstattung) investiert.

Trotzdem: In den Ferien mag ich doch auch lieber ein auf das Individuum und auf die Privatsphäre ausgerichtetes 5-Sterne-Haus als ein nicht funktionierendes Luxushotel – egal, ob das privat oder öffentlich geführt wird. 

Weshalb soll das ausgerechnet, wenn ich krank bin, nicht gelten?

Heute kann ohnehin alles ambulant gemacht werden

Obwohl die Verschiebung vom stationären in den ambulanten Bereich harzig läuft, ist dies ein gewichtiges Argument gegen halbprivate und private Spitalzusatzversicherungen. Weshalb? Bei der ambulanten Medizin gilt seit Längerem ein Verbot des Privatpatientenstatus.

Ambulant soll die Medizin für alle gleich sein, so die überlieferte Auffassung. Das würde an sich auch für die stationäre Seite gelten, wurde aber in der Vergangenheit anders gelebt.

Dass die Umsetzung von stationär zu ambulant harzt, hat stark mit finanziellen Aspekten zu tun. Zum einen finanzieren die Kantone in der Grundversicherung nur Anteile bei Spitalbehandlungen und nicht bei ambulanten.

Zum anderen sind die Entschädigungen im ambulanten Bereich nicht auf notwendige neue ambulante Angebote ausgerichtet. Eine kostendeckende Entschädigung allein aus der Grundversicherung heraus wird zu weiteren Prämienerhöhungen führen.

Die Zukunft sieht nicht gerade rosig aus 

Wir leben in einem Zeitalter der Gleichmacherei und dem Bewusstsein, dass in Zukunft alles für alle finanziert werden soll und kann. Mit dieser Einstellung im Gesundheitswesen werden wir in den nächsten Jahren konfrontiert:

• Der demografische Wandel (da in der Grundversicherung nicht eingerechnet) wird die Kosten stark anwachsen lassen. Die Generation der Babyboomer wird zunehmend medizinische Versorgung benötigen. 
• Der «Nicht-Nachvollzug» des strukturellen Wandels mit gleichzeitigem Ausbau von Spitalinfrastrukturen hat einen hohen Preis. Dieser Preis zeigt sich bereits in den öffentlichen Häusern der Kantonsspitäler Aarau und St. Gallen. 
• Neue ambulante Infrastrukturen (ambulante Operationszentren) müssen auf- und ausgebaut werden. Das kostet zusätzlich. 
• Die Finanzierung der Pflege wird immer mehr auf das Gesundheitswesen verlagert und führt zu zusätzlichen Kostensteigerungen. 
• Der Fachkräftemangel (Hausärzte, Spezialisten, Pflege) auf allen Ebenen wird zunehmen.
• Die Möglichkeiten der individualisierten Medizin nehmen weiterhin zu. Die Frage, inwieweit dies für alle zugänglich gemacht werden kann, akzentuiert sich.
  
• Die Antworten der Politik (zum Beispiel EFAS oder Initiativen) führen unmittelbar zu keinen Kostensenkungen und greifen (wenn überhaupt) erst Jahre später.
  
• Die «Listen-Politik» mit Vertrags-, Listenspitälern, ambulanten Operationslisten etc. wird aus Angst vor einer Diskussion über die Zweiklassenmedizin auch in Zukunft weitergeführt. Der Anteil der privaten Zuwendungen (z.B. Zusatzversicherungen) wird immer geringer und verteuert die Grundversicherung weiter. Eine Öffnung bleibt aus.
  
• Allein ein Wechsel des Gesundheitsministers löst die bestehenden strukturellen Probleme sowie die mangelhafte Zusammenarbeit zwischen Kantonen und dem Bund nicht. Auch wenn aktuell viele Expertinnen und Experten so tun, als ob dies das grosse Thema wäre.

Zunehmende Nachfrage nach privater Medizin

Die Summe all dieser und weiterer Aspekte wird zu einem sehr grossen gesellschaftlichen Problem führen. Neben den Finanzierungsproblemen wird eine Verschlechterung der Versorgung der Menschen (Allgemeinheit) zunehmend spürbar werden.

Gleichzeitig bleibt die Gesundheit individuell das grösste und wichtigste Gut und die Bereitschaft dafür einen hohen Preis zu bezahlen, bleibt bestehen. Die Nachfrage nach privater, individualisierter Medizin und Pflege wird zunehmen.

Was empfiehlst du?

Die Empfehlung ist letztlich eine einfache: Spart unbedingt Mittel, um euch den Zugang zur privaten Medizin auch in Zukunft sichern zu können.

Glaubt nicht daran, dass Prävention euch vor schlimmeren Krankheiten bewahren kann (sie kann höchstens die Lebensqualität und das Lebensalter positiv beeinflussen). Glaubt nicht daran, dass in Zukunft keine neuen Krankheiten entstehen werden. Im Gegenteil: Aufgrund von Überbevölkerung, Klimaproblemen etc. steigen auch die Risiken – Covid hat es deutlich gemacht.

Schliesst keine Versicherungen ab, die nicht wirklich notwendig sind. Da lässt sich sparen.

Der empfohlene Sparprozess ist für die Menschen unterschiedlich. Viele sind heute bereits versichert. Andere, jüngere haben den Wunsch sich neu abzusichern.

Für jene, die heute halbprivat oder privat versichert sind:

• Überprüfen Sie, ob Sie in einem Produkt sind, das einen Sparprozess vorsieht. Falls ja, bleiben Sie da versichert, wenn es die finanziellen Mittel möglich machen. 
• Überprüfen Sie, ob Sie in einem Produkt versichert sind, das im Alter steigende Prämien vorsieht. Überlegen Sie sich genau, ob dies für Sie finanziell auch in Zukunft erschwinglich ist.

Prüfen Sie einen Wechsel in die Groupe Mutuel 

Falls Sie gesund sind (egal welches Alters), prüfen Sie einen Wechsel Ihrer Versicherung zur Groupe Mutuel. Die Prämien im Alter steigen da weniger stark an als bei den meisten Konkurrenten und Sie können – wenn Sie gesund sind – auch im hohen Alter in die Spitalzusatzversicherung Hôpital Senior wechseln.

Für jene, die sich in Zukunft eine solche Versicherung oder den Zugang zur privaten Medizin wünschen:

• Wählen Sie eine Versicherung, die Sie sich im Alter voraussichtlich finanziell leisten können.
• Überprüfen Sie genau, bei wem Sie sich versichern lassen wollen. Wählen Sie einen Versicherer, bei dem Sie auch individuelle Sparmöglichkeiten haben.
  
• Legen Sie individuell für sich Geld auf die Seite, damit Sie in Zukunft bei Bedarf handlungsfähig sind.
  

Helvetic Care empfiehlt, sich bei der Groupe Mutuel beraten zu lassen. Die Groupe Mutuel ist bislang die einzige Versicherung, die sämtliche Vorsorgelösungen anbietet.